損害保険とは何か?

日常生活の中で、私たちの身の回りには、病気やケガ、死亡、介護、災害、賠償責任など、ちょっと考えただけでも様々な「リスク」が存在します。このようなリスクは確かに心配ですが、毎日、リスクを恐れてばかりいては、味気ない人生になってしまいます。

そこで、身のまわりのリスクをできるだけ回避(=リスクコントロール)すると共に、万が一、リスクに直面した時の経済的損失に備えること(=リスクファイナンス)の2つが大切になってきます。この2つを合わせて「リスクマネジメント」と言いますが、保険はこの内、リスクファイナンスの代表的な手段です。そして、その中でも「損害保険」は、偶然な事故により生じた損害(経済的損失)に備えるものです。

ここでは、損害保険とは何かについて、具体的に見てみましょう。

損害保険の基本事項について

損害保険とは、偶然の事故(自然災害、火災、自動車事故、海難事故・・・)により生じた損害をてん補する保険をいいます。これは、損害保険会社で取り扱われ、大きく分けて、自動車保険や火災保険などの「ノンマリン分野」と、貨物保険や船舶保険などの「マリン分野」とがあります。

・偶然な事故や災害などのリスクに対処するもの
・リスクプランニングの有効な手段

<保険法第2条6号:損害保険契約>

保険契約のうち、保険者が一定の偶然の事故によって生ずることのある損害をてん補することを約するものをいう。

※日本の保険法では、定額保険である「生命保険」に対するものとして損害保険を規定しているため、損害保険の英訳は「non-life insurance(生命保険以外の保険)」となっている。

日常生活の中に潜むリスクと対策について

日常生活の中で、ある日、突然起こるかもしれない災害や事故などの「リスク」と、それをカバーする「対策(保険)」は、以下のようになっています。

・災害(火災、地震、水害 他)
火災保険地震保険・・・
・事故(自動車事故、ケガ、賠償責任 他)
自動車保険普通傷害保険個人賠償責任保険・・・

損害保険の加入方法について

損害保険の加入方法には、通常、以下のような経路があります。

・損害保険代理店やディーラーなどを通して加入(代理店扱)
・保険仲立人を通して加入(仲立人扱)
・保険会社の社員を通して加入(直扱)

※新聞・雑誌またはテレビの広告やインターネットを活用して保険会社が直接募集を行う通信販売なども直扱に含む。

損害保険の保険料率の仕組みについて

損害保険の保険料率は、純保険料率と付加保険料率から構成されます。

保険料率 = 純保険料率 + 付加保険料率

・純保険料率:保険金部分
・付加保険料率:社費等