自動車保険の保険料の仕組みは？

クルマに乗る方は、毎年、自動車保険の保険料を支払っていると思いますが、その仕組みについてよくご存知でしょうか？

自動車保険（任意保険）の保険料は、複数の保険や特約から構成され、通常、補償範囲や補償金額（保険金額）、等級、契約者の条件などによって大きく変わってきます。

ここでは、自動車保険の保険料の仕組みについて、簡単にまとめてみました。

目次：コンテンツ構成

• 保険料は純保険料と付加保険料で構成
• 保険料は全ての保険と特約の合計
• 保険料は料率によって算出

保険料は純保険料と付加保険料で構成

自動車保険（任意保険）の保険料は、全て保険金の支払いに充てられるのではなく、大きく分けて「純保険料」と「付加保険料」の２つから構成されます。前者の純保険料は、保険金の支払い原資に充てられ、一方で後者の付加保険料は、事業経費・代理店手数料・利潤等に充てられます。

　保険料＝純保険料＋付加保険料

一般に保険料が保険会社毎に大きく違うのは、この内訳が事業構造や経営努力などによって大きく異なるからです。

保険料は全ての保険と特約の合計

自動車保険（任意保険）では、担保種目ごとに保険料が決められており、全体の保険料は、簡単に言えば、全ての保険と特約の合計です（特約については、割引になるものはその分調整することになる）。

その中で、保険料のウェイトが高いのが「車両保険」で、逆に保険料のウェイトが低いのが「対人賠償保険」です。また、保険料は、カバーする補償範囲を増やせば、その分上がり、逆にカバーする補償範囲を減らせば、その分下がります。つまり、自動車保険の保険料と補償の間には、トレードオフの関係があります。

保険料は料率によって算出

自動車保険（任意保険）を構成する各保険の保険料は、保険金額（補償額）に料率（リスクを数字に換算したもの）を掛けることによって算出されます（保険料＝保険金額×料率）。この料率については、保険の自由化前は、どの保険会社でも同じでしたが、現在では、保険会社毎にそれぞれ異なっています。

特にリスク細分型自動車保険がメインの保険会社では、契約者の条件によって、リスク区分がより細分化されているため、保険料に大きな違いが出ています。具体的には、リスクの小さい人は、保険料が大幅にダウンする可能性があるのに対して、リスクの大きい人は、逆に大幅に保険料がアップすることになります。