住宅ローンの返済計画のポイントは？

家計において、住宅ローンは長期間にわたって返済するもので、通常、その年間返済額は、可処分所得に占める割合が非常に大きいです。そのため、借りた後で悩まないためにも、借り入れの前にしっかりと返済計画を検討することが大切です。

ここでは、住宅ローンの返済計画のポイントについて、簡単にまとめてみました。

目次：コンテンツ構成

• 住宅ローンの基本事項の確認
• 住宅ローンの借入事項の確認

住宅ローンの基本事項の確認

住宅ローンの返済計画を立てるにあたっては、ライフプラン面、キャッシュフロー面、バランスシート面をよく検討することが必要です。

｜家族のライフプラン面のチェック

・自分や家族のライフイベントは？
・自分や家族のライフスタイルは？
・将来のリタイアメント（退職後の生活）は？

｜家計のキャッシュフロー面のチェック

・現在の家計収支は？
・ローン借入後の家計収支は？
・将来の収入状況（予測）は？
・将来の大きな支出（教育費・老後費等）は？

｜家計のバランスシート面のチェック

・現在の資産と負債の状況は？
・借入後の資産と負債の状況は？

住宅ローンの借入事項の確認

住宅ローンの返済計画を立てるにあたっては、金利や返済期間、返済額、返済方法などの借入事項をよく検討することが必要です。

｜ローンと金利のチェック

◎どのようなローンを借りるか？

・フラット35（民間と住宅金融支援機構が提携）
・民間住宅ローン（銀行、信金、信組、労金、JAバンク・・・）
・財形住宅融資、自治体融資　他

◎ローンの金利はどれを選択するか？

・金利期間と金利水準
・金利タイプ（全期間固定金利、一定期間固定金利、変動金利）

｜返済期間のチェック

◎完済時期はどう考える？

・退職する前に、ローンを完済することが望ましい

◎返済期間と総返済額のバランスは？

・返済期間が長期：月々の返済額が少ない反面、総返済額は大きくなる
・返済期間が短期：月々の返済額が多い反面、総返済額は小さくなる

｜返済額（余力）のチェック

◎現在の家賃などをベースに、いくらまでなら返せるか？

・現在の家賃＋住宅購入の貯蓄＝毎月の住居費
・社宅に住んでいる人は毎月の住居費が少ないので注意

◎家計支出の中での返済比率は？

・一般的には、20％～30％が望ましい

｜返済方法のチェック

◎元利均等返済か、元金均等返済か？

・元利均等返済の方が総返済額が大きい（こちらの選択が一般的）
・元金均等返済の方が総返済額は小さいが、最初の負担は大きい

◎ボーナス返済の割合は？

・過度に賞与に頼らない方がよい（賞与が出ない場合も考慮）
・ボーナス返済に依存せず、繰上返済をうまく活用すると効果的

◎退職金での返済は？

・老後生活に影響が出るので、過度に退職金に頼らない方がよい